Mit rund 87 Millionen Verträgen, darunter 45 Millionen Rentenversicherungen, stellt sich die Frage: Was möchten Versicherte mit dem angesparten Kapital erreichen, wenn die Auszahlungsphase beginnt? Das Jahresende ist ein idealer Zeitpunkt, um diese Frage zu beantworten, Bilanz zu ziehen und das bevorstehende Kapital sinnvoll zu planen.

Die Ausgangsfrage: Was soll die Lebens- oder Rentenversicherung leisten?

Für viele begann die Entscheidung für eine Lebens- oder Rentenversicherung mit dem Wunsch nach Sicherheit. Sie wollten sich gegen finanzielle Engpässe im Alter absichern, das angesparte Kapital für größere Projekte nutzen oder gar ein kleines Vermögen für die Familie aufbauen. Die Gründe, warum damals eine Versicherung abgeschlossen wurde, sind oft die gleichen, die heute noch wichtig sind. Doch genauso wie sich die Lebensumstände ändern, können sich auch die finanziellen Bedürfnisse und Ziele im Lauf der Zeit wandeln.

1. Den aktuellen Status überprüfen

Angesichts des baldigen Endes des Versicherungsvertrags ist jetzt der ideale Zeitpunkt, um die aktuelle Situation gründlich zu betrachten. Versicherte sollten sich fragen:

• In welcher Lebensphase befinden sie sich gerade?
• Sind sie noch im Berufsleben oder bereits im Ruhestand?
• Steht der reguläre Renteneintritt bevor, oder planen sie einen früheren Ausstieg aus dem Berufsleben?

Diese Fragen helfen, das Verhältnis zwischen dem aktuellen Lebensabschnitt und den langfristigen finanziellen Zielen klarer zu definieren. Haben sich persönliche oder finanzielle Gegebenheiten seit Vertragsabschluss verändert? Beispielsweise könnten sich finanzielle Prioritäten verlagert haben – etwa in Richtung Schuldenfreiheit, Unterstützung von Angehörigen oder einfach ein komfortablerer Ruhestand.

2. Das Kapital optimal einsetzen

Mit dem bald fälligen Versicherungskapital eröffnen sich vielfältige Möglichkeiten, die finanziellen Wünsche zu realisieren. Versicherte könnten überlegen, ob sie das Kapital für den Konsum nutzen – etwa für eine größere Anschaffung oder eine Weltreise. Hier ein Überblick über einige typische Optionen:

• Altersvorsorge ausbauen: Eine Zusatzrente kann die finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand sicherstellen.
• Lebenstraum erfüllen: Ob Weltreise oder ein lang ersehntes Hobby – das Kapital ermöglicht Freiheit und Abenteuer.
• Immobilie entschulden: Mit einer einmaligen Zahlung könnten ausstehende Kredite getilgt und das Wohneigentum schuldenfrei gemacht werden.
• Angehörige unterstützen: Das Kapital kann genutzt werden, um Kindern und Enkeln finanziell unter die Arme zu greifen.
• Steueroptimierte Vermögensübertragung: Wer sein Vermögen weitergeben möchte, kann über steuerliche Optimierungen nachdenken, um möglichst viel an die nächste Generation weiterzugeben.
• Pflege- oder Sterbefall absichern: Versicherte können vorsorgen, damit die Familie im Ernstfall finanziell abgesichert ist und keine Belastungen durch Pflege- oder Bestattungskosten entstehen.

3. Rente oder Einmalzahlung – wie weiter?

Je nach Lebenssituation und finanziellen Zielen können Versicherte zwischen einer einmaligen Auszahlung und einer Rentenzahlung wählen. Eine einmalige Auszahlung bietet finanzielle Freiheit und Flexibilität. Sie können das Geld nach eigenem Ermessen einsetzen und profitieren dabei von Unabhängigkeit. Das Kapital bleibt unter eigener Kontrolle und kann in diverse Anlageformen investiert werden, zum Beispiel in Investmentfonds und ETFs, was die Flexibilität bei Marktveränderungen sicherstellt.

Eine Rentenauszahlung bietet hingegen ein festes, lebenslanges Einkommen. Die feste monatliche Auszahlung sorgt für Planbarkeit und Absicherung im Alter, und die Gelder fließen regelmäßig und sorgenfrei auf das Konto. Allerdings gehen Versicherte bei einer Rentenzahlung häufig gewisse Bindungen ein, da die Versicherung die Höhe und Bedingungen festlegt. Auch die Kaufkraft der Rente kann über die Jahre durch die Inflation abnehmen. Daher empfiehlt sich eine gute Beratung, um die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen.

4. Alternativen zur klassischen Rente: Entnahmeplan mit Fonds & ETFs

Eine interessante Alternative zur klassischen Rente ist ein Entnahmeplan, der Investitionen in Fonds und ETFs umfasst. Diese Option bietet eine Mischung aus Flexibilität und Wachstumspotenzial. Ein Entnahmeplan erlaubt es, das Kapital in breit gestreute Anlagen zu investieren und regelmäßig Beträge zu entnehmen. Die Höhe und Frequenz der Entnahmen können dabei an die persönlichen Bedürfnisse angepasst werden.

Mit einem Entnahmeplan können Versicherte ihre Gelder langfristig durch den Zinseszins-Effekt wachsen lassen und gegebenenfalls eine höhere Rendite erzielen, als es bei einer klassischen Rentenversicherung der Fall wäre. Zudem bleibt das Kapital verfügbar und anpassbar, falls sich Lebensumstände oder finanzielle Prioritäten ändern sollten.

Beispiel: Ein Investor, der über die letzten Jahrzehnte auf regelmäßige Entnahmen aus einem Fondssparplan gesetzt hat, konnte so seine Auszahlungen sicherstellen und sein Kapital trotzdem durch die Erträge weiter steigern. Eine flexible und steueroptimierte Strategie wie diese kann eine höhere finanzielle Unabhängigkeit im Alter bieten und dabei helfen, langfristige Ziele zu erreichen.

5. Steuerliche Aspekte berücksichtigen

Auch die steuerlichen Rahmenbedingungen sind bei einer Auszahlung von großer Bedeutung. Je nach Zeitpunkt und Vertragsdauer können Auszahlungen steuerlich begünstigt oder voll zu versteuern sein. Für vor 2005 abgeschlossene Lebensversicherungen gelten Steuerfreibeträge, während neuere Verträge teils vollständig besteuert werden, falls bestimmte Bedingungen nicht erfüllt sind. Eine frühzeitige Planung kann helfen, die Steuerlast zu minimieren und die Auszahlung bestmöglich zu nutzen.

Fazit: Jetzt ist der beste Zeitpunkt, um Ihre Auszahlungsoptionen zu planen

Das Jahresende ist der ideale Zeitpunkt, um sich intensiv mit den Auszahlungsoptionen der Lebens- oder Rentenversicherung auseinanderzusetzen. Ob regelmäßige Rentenzahlung, eine einmalige Auszahlung oder ein flexibler Entnahmeplan mit Fonds und ETFs – jede Option hat ihre Vorteile und ist abhängig von den persönlichen Zielen und finanziellen Prioritäten des Versicherten.

Versicherte sollten sich rechtzeitig informieren und beraten lassen, um die für sie passende Entscheidung zu treffen. Ein maßgeschneiderter Finanzplan sorgt dafür, dass das hart erarbeitete Geld sinnvoll und nach den eigenen Vorstellungen eingesetzt wird. Der richtige Weg zur finanziellen Unabhängigkeit beginnt mit der Wahl der optimalen Auszahlungsstrategie.