Die Programme im Überblick:

• Hausbau und Hauskauf: KfW-Wohneigentumsprogramm 124
  
• Hauskauf und Sanierung zum „KfW-Effizienzhaus 85“: KfW-Wohneigentumsprogramm 261 Wohngebäude Kredit mit Tilgungszuschuss
• Hauskauf und energetische Sanierungsmaßnahmen, für die Sie Zuschüsse beim BAFA beantragt haben: KfW-Ergänzungskredit 358 Wohngebäude
• Hauskauf und Installation einer Photovoltaikanlage: KfW-Kredit 270 Erneuerbare Energien-Standard
  
• Hauskauf und altersgerechter Umbau: KfW-Programm 159 – Altersgerecht umbauen, alternativ Zuschuss Nr. 455-B
• Hausbau/Hauskauf (Erstbezug) „KfW Effizienzhaus 40“: KfW-Programm 297, 298 Klimafreundlicher Neubau
  
• Hausbau/Hauskauf (Erstbezug) „KfW Effizienzhaus 40“ für Familien: KfW-Programm 300 Wohneigentum für Familien
  
• Hauskauf bei Sanierung zum „KfW-Effizienzhaus 70 Erneuerbare Energien“ für Familien (einkommensabhängig, Energieeffizienzklasse F oder schlechter): KfW-Programm 308 Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb

Für Hauskäufer und Eigentümer winken darüber hinaus Zuschüsse für energetische Sanierungsmaßnahmen:

• Heizungstausch gegen Wärmepumpe: KfW-Zuschuss 458 – Heizungsförderung für Privatpersonen – Wohngebäude
  
• Energetische Sanierungsmaßnahmen an der Gebäudehülle (Fassade, Dach, Fenster, Haustür): Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG)
  
• Alternativ zur Heizungsförderung der KfW und zur BAFA-Förderung: Steuerbonus gemäß §35c Einkommensteuergesetz

Zudem ist es unbedingt empfehlenswert zu prüfen, inwieweit Ihre jeweilige Landesbank ein Förderprogramm anbietet. Insbesondere für die energetische Sanierung spendieren sie mitunter attraktive Zuschüsse oder zinsverbilligte Kredite, auch für Familien gibt es vielfach Förderprogramme.

Beispiel Hausbau/Hauskauf in Hamburg – Zinskosten sparen mit Fördermitteln

Wie all die Fördermittel dazu beitragen, die Finanzierungskosten zu reduzieren, zeigt folgendes Beispiel für eine Familie in Hamburg mit zwei Kindern sowie einem jährlichen zu versteuernden Einkommen von 85.000 Euro und Ersparnissen in Höhe von 100.000 Euro. Die Zinsbindung soll zehn Jahre betragen, das Haus in möglichst 30 Jahren abbezahlt sein. In der engeren Wahl hat die Familie erstens ein Grundstück für 200.000 Euro, sie kalkuliert mit Baukosten in Höhe von 400.000 Euro für ein KfW-Effizienzhaus 40. Zweitens steht ein sanierungsbedürftiges Haus für 400.000 Euro zur Wahl, das für rund 200.000 Euro energetisch saniert werden müsste. An Kaufnebenkosten fallen 5,5 Prozent Grunderwerbsteuer sowie 1,5 Prozent Notarkosten an.

Die Familie steht nun vor der Frage, wie sie sich entscheiden soll und informiert sich zunächst umfassend über alle Fördermöglichkeiten bei der KfW sowie bei der Hamburgischen Investitions- und Förderbank (IFB HH). Da die Kosten für Haus und Grundstück im Wesentlichen gleich sind, rechnet die Familie für den Hauskauf die Kosten für den Erwerb sowie die Finanzierung durch, auch beim Hausbau geht sie diese Kosten durch.

Im Beispielfall würde die Familie unter anderem aufgrund der niedrigeren Erwerbsnebenkosten mit dem Hausbau insgesamt weniger Zinskosten stemmen müssen, die Restschuld wäre ebenfalls nach der ersten Zinsbindungsfrist niedriger, wobei die beiden Hamburger Förderdarlehen jeweils einen Zinsbindung von 15 Jahren haben. sofern die Familie einen individuellen Sanierungsfahrplan erstellen lässt. In diesem Fall spendiert das BAFA 20 Prozent von bis zu 60.000 Euro Sanierungskosten je Kalenderjahr, andernfalls sind es 15 Prozent von bis zu 30.000 Euro.

Wichtig zu wissen: Dieses Ergebnis stellt eine Einzelfallbetrachtung für Hamburg dar, zudem sollten Sie auch beachten, dass die Anforderungen der KfW beim Programm „Wohneigentum für Familien“ an Ihren Neubau hoch sind, ebenso die Vorgaben für das neue KfW-Programm 308. Zudem sollten Sie beachten, dass sich die Bauzinsen für die Anschlussfinanzierung über die Jahre deutlich verändern können und Sie möglicherweise dann nicht mehr von stark subventionierten Zinsen profitieren können. Daher ist es ratsam, die Baufinanzierung insgesamt vorsichtig zu kalkulieren.

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